Klantbeoordeling 9,3
356 reviews
15+ jaar ervaring
Experts in vergelijken
Online snel geregeld
In een paar minuten
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Inkomenszekerheid bij ziekte en ongeval
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een financieel vangnet voor ondernemers, die door ziekte of een ongeval (voor lange tijd) niet volledig kunnen werken.
Met een AOV krijg je een maandelijks inkomen uitgekeerd in de periode dat je arbeidsongeschikt bent. Zo is je financiële situatie geregeld en kun je je vaste lasten blijven betalen.
Waarom een AOV?
1 op de 4 zzp’ers valt uit
14% van de zzp'ers valt zelfs langer dan 5 jaar uit (Adfiz, 2019). Toch onderschatten veel zzp'ers het risico van uitval en de financiële gevolgen. Wat je denkt klopt niet altijd met de realiteit.
Misverstand: "Ik heb geen fysiek beroep dus loop weinig risico"
42% valt uit met psychische klachten, zoals een burn-out. Dus zelfs wanneer je een digitaal beroep uitoefent is het risico op uitval groot.
Misverstand: "Mijn spaarpot is groot genoeg"
Maar wist je dat twee jaar uitvallen als snel zo'n € 40.000 euro kan kosten? Dit kan een flinke hap nemen uit je spaargeld of beleggingen.
Misverstand: "Ik regel het wel als het zover is"
Ook als je jong en gezond bent kun je een ongeluk krijgen. Op dat moment kun je je niet meer verzekeren en val je terug op spaargeld of bijstand.
Waarom nu AOV vergelijken?
Wat kost een AOV?
Een AOV voor zzp’ers begint bij € 59,- per maand en kan oplopen tot meer dan € 500,- per maand. Van invloed is: je leeftijd, je beroep, gekozen wachttijd, de eindleeftijd en het verzekerde bedrag.
Op je leeftijd en beroep heb je helaas geen invloed. Jong instappen is goedkoper, zware beroepen verzekeren kost meer. Wel kun je kiezen in wachttijd, eindleeftijd en verzekerd bedrag. Bepaal daarom wat je écht nodig hebt en wat je zelf kunt opvangen.
In 5 stappen
Zo vind je de beste AOV voor jouw persoonlijke situatie
1. Check je maandlasten
Pak je vaste lasten erbij en check welk bedrag je minimaal netto per maand nodig hebt om je lopende rekeningen te blijven betalen.
Meestal verzeker je 90% van het gemiddelde bruto inkomen van de afgelopen jaren. Heb je een financiele buffer? Bepaal dan of je uitkeringspercentage omlaag kan voor een lagere premie.
2. Kies je wachttijd
Heb je een financiële buffer, zoals spaargeld of beleggingen? Kies dan een langere wachttijd (eigen risico) van 6 maanden tot 1 jaar; dit verlaagt je premie flink.
Bepaal zelf hoelang je met je buffer je vaste lasten kunt dekken. Zijn je vaste lasten bijvoorbeeld €2.000 per maand? Dan heb je voor 6 maanden al €12.000 nodig.
3. Kies beroepsdekking of passende arbeid
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid ontvang je een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij passende arbeid wordt eerst gekeken of je nog ander geschikt werk kunt doen.
De premie voor AOV met passende arbeid is meestal lager, omdat de uitkeringskans kleiner is door de bredere inzetbaarheid.
4. Bepaal de uitkeringsduur
Je kunt de uitkering laten doorlopen tot je pensioenleeftijd of voor een bepaalde tijd, bijvoorbeeld 5 jaar.
Een dekking tot pensioen is duurder, maar verstandig als je voor onvoorziene tijd zzp’er blijft. Ga je tijdelijk als zzp’er werken, bijvoorbeeld met een plan om later weer in loondienst te gaan? Kies dan een AOV voor bepaalde tijd.
5. Kijk naar de looptijdkosten
Vergelijk AOV verzekeringen onderling op de totale looptijdkosten, niet enkel het starttarief. Sommige verzekeraars geven de eerste jaren een premiekorting, maar kunnen over de gehele looptijd toch duurder zijn.
145
reviews
211
reviews
Klantbeoordeling 9,3
356 reviews
15+ jaar ervaring
Experts in vergelijken
Online snel geregeld
In een paar minuten
Veelgestelde vragen
Wat dekt een AOV (niet)?
Wel:
- Dekt tot 90% van je inkomsten
- Uitval door ziekte, ongeval en zwangerschap
- Optioneel: uitval door psychische klachten (burn-out)
- Optioneel: herstelhulp vanuit de arbodienst of verzekeraar
Niet:
- Uitval zonder diagnose van een arts
- Als sprake is van fraude, misleiding of overmatig alchoholgebruik
- Als je aan gevaarlijke sporten doet, zols bergklimmen en motorracen
Is een AOV verplicht?
Nee, op dit moment is een AOV niet verplicht. Het wetsvoorstel dat een AOV verplicht stelt moet nog goedgekeurd worden door de Eerste en Tweede Kamer. De verwachting is nu dat de AOV verplicht wordt vanaf 2030.
Toch is het slim om juist nú alvast een AOV af te sluiten en dit niet te lang uit te stellen. Dit heeft een aantal voordelen ten opzichte van wachten op de verplichte AOV.
Vrijwillige AOV:
- Is passend en op maat
- Je bepaalt zelf de kosten en wat je dekt
- Je kunt blijven leven zoals je gewend bent
- Je profiteert van de overgangsregeling*
Verplichte AOV:
- Is een standaard minimumpakket
- Je valt terug in inkomen tot het wettelijk minimumloom
- Hoge kosten van € 195,- p.m. voor niet een passende dekking
- Niet genoeg om van te leven met een gezin
*Als je niet vóór de ingangsdatum van de verplichtte AOV zelf een vrijwillige AOV afsluit, kun je dat later niet alsnog doen. Je zit dan vast aan de verplichte AOV vanuit de overheid met z'n beperkingen.
Is een AOV fiscaal aftrekbaar?
Of een AOV fiscaal aftrekbaar is, ligt aan wat voor polis je afsluit bij een verzekeraar: een verzekering met maandelijkse uitkering of een verzekering met en eenmalige uitkering.
Wel: verzekering met maandelijkse uitkering
Vrijwel alle AOV's keren maandelijks een bedrag uit. Deze vorm van AOV is wél fiscaal aftrekbaar volgens de Belastingdienst.
Let wel: ondanks dat je als ondernemer een AOV afsluit, zijn de premies geen kosten voor je onderneming. Je kunt ze met de aangifte inkomstenbelasting aftrekken als ‘uitgave voor andere inkomensvoorzieningen’.
Niet: verzekering met eenmalige uitkering
Een enkele verzekeraar (ZZuper) keert een eenmalig bedrag uit. Deze vorm van AOV is niet fiscaal aftrekbaar.
Wat zijn alternatieven voor een AOV?
Er zijn verschillende alternatieven voor een AOV waarmee je als zzp'er (deels) het verlies aan inkomsten kunt opvangen als je uitvalt. De belangrijkste alternatieven zijn:
- Spaargeld
- Beleggingen
- Partnerinkomen
- Overwaarde van je huis
- Schenkkringen zoals MoneySure en Crowdsurance
- Broodfonds
AOV op termijn alsnog nodig
Ondanks deze AOV-alternatieven, zul je alsnog een AOV moeten afsluiten wanneer dit verplicht wordt. Deze alternatieven kunnen je dan wel helpen om een langere wachttijd te overbruggen voor een lagere premie.
Hoeveel premie betaal ik?
Hoeveel AOV premie je betaalt als zzp'er, hangt helemaal af van je beroep, je leeftijd, de wachttijd en de door jou gekozen dekking. Al deze factoren spelen mee in de hoogte van je premie.
Beroep
Werk je in de bouw of een ander fysiek en risicovol beroep? Dan betaal je meer premie. Bij zittende beroepen, zoals IT of creatief werk, ligt de premie meestal lager.
Leeftijd
Hoe jonger je bent, des te lager de premie, en andersom. Verzekeraars lopen een groter risico bij oudere leeftijden. Vroeg instappen loont dus.
Wachttijd
Heb je zelf een flinke financiële buffer achter de hand? Dan kun je kiezen voor een langere wachttijd (eigen risico periode) van bijvoorbeeld 1 jaar, voordat je krijgt uitgekeerd. Daarmee verlaag je je premie.
Dekking
Je kiest zelf waarvoor je wel en niet verzekerd bent, zoals het uitkeringspercentage. Wil je een dekking die volledig op maat is? Dan is de premie vaak hoger.
Is een AOV ook nodig naast werk loondienst?
Of een AOV handig is naast je (deeltijd) baan in loondienst, hangt af van jouw persoonlijke situatie.
In principe ben je als werknemer verzekerd voor arbeidsongeschiktheid via de WIA, maar een aanvullende AOV kan soms wenselijk zijn. Dit zal eerder het geval zijn wanneer je de meeste inkomsten als zzp'er verdient.
- De WIA keert niet uit bij minder dan 35% arbeidsongeschiktheid, een AOV keert uit vanaf 25%
- Een WIA-uitkering kan lager zijn dan wat je nu verdient uit je onderneming, met een AOV vang je dit verschil op
Tot welke leeftijd kan ik een AOV afsluiten?
De maximale afsluitleeftijd en looptijd van een AOV verschillen per verzekeraar en zijn afhankelijk van je beroep. Meestal geldt: je AOV moet nog minimaal 2 jaar doorlopen tot de gekozen eindleeftijd.
- Fysieke beroepen (zoals bouw): vaak af te sluiten tot 50 - 60 jaar
- Zittende beroepen (zoals IT): vaak mogelijk tot 62 - 66 jaar
Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie. Vroeg instappen is dus voordeliger.
Is een AOV-uitkering bruto of netto?
De AOV-uitkering die je krijgt is bruto. Dat betekent dat er eerst loonbelasting en andere heffingen vanaf gaan. De verzekeraar draagt die rechtstreeks af aan de Belastingdienst. Wat jij op je rekening krijgt, is dus het netto bedrag.