Verplichte AOV zzp

Wat is de verplichte AOV zzp?

De verplichte AOV, ook wel basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) genoemd, is een basisverzekering die zzp’ers een uitkering biedt bij arbeidsongeschiktheid.

• Verwachte ingangsdatum: 1 januari 2030.
• Alle zzp’ers krijgen standaard de BAZ.
• Tenzij je voor die tijd zelf een AOV afsluiten die voldoet aan de voorwaarden.

De overheid wil dit invoeren om zelfstandigen meer zekerheid te bieden, het verschil met werknemers kleiner te maken en te voorkomen dat de samenleving opdraait voor bijstandsuitkeringen aan ondernemers zonder vangnet.

Verplichte BAZ of een eigen AOV: dit zijn je opties

Als de verplichting ingaat, heb je als zzp’er twee opties:

1. BAZ – de verplichte basisverzekering
2. Eigen AOV – voor 2030 zelf samenstellen en afsluiten bij een verzekeraar naar keuze.

Vergelijking BAZ en AOV:

Wat is beter: de verplichte BAZ of een eigen AOV?

De verplichte BAZ biedt een basisvangnet: iedereen kan meedoen, zonder medische keuring, tegen een vaste premie van maximaal € 195 per maand. Daar staat tegenover dat de dekking beperkt is: de uitkering is maximaal 70% van je winst, met een plafond op het minimumloon, en de wachttijd is standaard één jaar.

Een eigen AOV is vaak duurder, maar biedt meer flexibiliteit en betere dekking. Je kiest zelf je wachttijd, hoogte van de uitkering en aanvullende opties. Voor de meeste zzp’ers is een eigen AOV daardoor de betere keuze, omdat die beter aansluit bij hun persoonlijke situatie en inkomen.

AOV verplicht vanaf wanneer?

De verplichte AOV gaat naar verwachting in op 1 januari 2030. Oorspronkelijk stond dit voor 2027 op de planning, maar dat werd uitgesteld omdat het wetsvoorstel niet haalbaar bleek voor de Belastingdienst en het UWV. Momenteel werkt het kabinet aan een nieuw voorstel dat eind 2025 klaar moet zijn waarover de Tweede en Eerste Kamer vervolgens nog moeten beslissen.

Dit zijn de huidige plannen en verwachtingen:

• Ingangsdatum: 1 januari 2030.
• Verplicht voor alle zzp’ers die winst uit onderneming opgeven bij de Belastingdienst.
• Premie: max. € 195 per maand, betalen aan de Belastingdienst, fiscaal aftrekbaar.
• Uitkering: 70% van winst, max. minimumloon.
• Uitgevoerd door UWV.
• Eigenrisicotermijn: 1 jaar.
• Looptijd: tot AOW-leeftijd.
• Opt-out mogelijk met een particuliere AOV (mits deze voldoet aan de voorwaarden).

Laatste update: september 2025

Waarom nu al een AOV afsluiten?

Of de verplichte AOV per 2030 ingaat, is nog onzeker. Maar arbeidsongeschiktheid kan je nú al overkomen. Met een eigen AOV heb je direct zekerheid. Bovendien kan het je een lagere premie opleveren, omdat die wordt berekend op basis van je leeftijd en gezondheid op het moment van afsluiten.

Wachten tot de verplichte AOV ingaat is te laat. De opt-out is namelijk een overgangsregeling: om daarvoor in aanmerking te komen, moet je vóór de invoering al een particuliere AOV hebben afgesloten.

Voor wie geldt de verplichte AOV?

De verplichte AOV gaat gelden voor alle zelfstandigen die winst uit onderneming halen en opgeven bij de Belastingdienst (IB-ondernemers).

De verplichting geldt niet voor:

• Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s).
• Freelancers met resultaat uit overige werkzaamheden.
• Vrijwilligersvergoedingen.
• Meewerkende partners van zzp’ers.

Wat kost de verplichte AOV?

Volgens het voorstel van het kabinet uit 2024 betaal je 6,5% van je belastbare winst, met een maximum van € 195 per maand (berekend op basis van het minimumloon 2024). De premie is fiscaal aftrekbaar.

Vergelijking: een particuliere AOV heb je al vanaf € 59 per maand, maar kan oplopen op basis van je leeftijd, beroep en dekking. Een eigen AOV afsluiten kan dus duurder zijn, maar biedt vaak ook meer dekking en flexibiliteit.

Alternatieven voor de verplichte AOV

Het enige alternatief voor de verplichte BAZ is een eigen AOV. Om in aanmerking te komen voor een opt-out moet deze AOV voldoen aan specifieke voorwaarden. 

AOV of broodfonds?

Sommige zzp’ers kiezen momenteel voor een broodfonds als financieel vangnet bij ziekte. Het is betaalbaar en vaak populair in combinatie met een AOV met langere wachttijd, zodat je premie hiervan lager is.

Maar: een broodfonds of schenkkring zijn géén alternatief voor de verplichte AOV. Het kan hooguit de wachttijd van 1 jaar overbruggen. De kosten van een broodfonds komen dus altijd bovenop de AOV.

Heb je al een AOV? Zo werkt de opt-out

Heb je nu al een particuliere AOV of wil je er zelf een afsluiten? Dan kun je straks gebruikmaken van de opt-out voor de BAZ, zolang jouw verzekering voldoet aan de voorwaarden.

Voorwaarden eigen AOV:

• Premie minimaal gelijk aan de BAZ (± € 195).
• Uitkering minstens gelijkwaardig.
• Looptijd tot AOW-leeftijd.
• Wachttijd van 1 jaar of korter.
• Vergelijkbare dekking.
• Afgesloten vóórdat de verplichte BAZ ingaat.