AOV kosten voor zzp

Wat kost een AOV per maand?

De meeste zzp’ers betalen ergens tussen de € 59 en € 500 per maand. Een AOV is maatwerk. Er bestaat geen vast bedrag dat voor iedereen geldt. Hoe hoog jouw premie uitvalt, hangt sterk af van je persoonlijke situatie: je beroep, leeftijd en de keuzes die je maakt in de dekking.

Waar hangt de hoogte van je AOV premie van af?

• Je beroep en het risico dat daarbij hoort: een bouwvakker betaalt meer premie dan iemand met een bureaubaan, omdat het risico op uitval groter is.
• Je leeftijd bij afsluiten: hoe jonger je instapt, hoe lager de premie vaak is. Oudere ondernemers betalen meer.
• De hoogte van de AOV uitkering: kies je voor 70% of 90% van je inkomen? Hoe hoger de dekking, hoe hoger de premie.
• De wachttijd of eigenrisicoperiode: een wachttijd van 3 maanden kost meer premie dan een wachttijd van 1 of 2 jaar.
• De uitkeringsduur: laat je de verzekering doorlopen tot je AOW-leeftijd of kies je een kortere periode? Langer verzekerd betekent hogere premie.
• Indexatie: wil je dat je uitkering meestijgt met inflatie, dan betaal je extra premie.
• Aanvullende dekkingen: zoals een dekking voor psychische klachten. Hoe uitgebreider je verzekering, hoe hoger de premie.

Benieuwd wat een AOV verzekering voor jou kost? Vergelijk verzekeraars en bereken direct je maandpremie. 

AOV kosten per beroep: wat betaal je als zzp’er in de bouw of IT?

De premie van je AOV hangt grotendeels af van je beroep. Hoe groter het risico dat je arbeidsongeschikt raakt, hoe hoger de maandlasten. Zo betaalt iemand in de bouw fors meer dan iemand met een bureaubaan.

Hieronder zie je een aantal voorbeelden van wat zelfstandigen betalen:

Premie eerste jaar bij Univé, Centraal Beheer, Insify en Allianz, oktober 2025. Gebaseerd op een wachttijd van 3 maanden, 40-urige werkweek en uitkering tot AOW-leeftijd.

Zoals je ziet betaalt een IT-consultant met een laag risico bijna vier keer minder dan een huisschilder.

Zelfs binnen hetzelfde beroep kan het verschil tussen verzekeraars oplopen tot meer dan € 200 per maand.

Ons advies: bereken je premie bij meerdere verzekeraars. Zo voorkom je dat je te veel betaalt voor dezelfde dekking.

Grote premieverschillen tussen AOV verzekeraars

Niet alleen je beroep en leeftijd bepalen je AOV-premie. Ook de verzekeraar maakt een groot verschil. Voor exact dezelfde dekking en voorwaarden kan de premie bij de ene verzekeraar tot wel 40% hoger zijn dan bij de andere.

Voorbeeld: zelfde situatie, andere premie

Voor een 35-jarige fotograaf met een jaarinkomen van € 31.200, een wachttijd van 3 maanden en een uitkering tot AOW-leeftijd:

• Deze kost bij Univé ruim € 200 per maand.
• Centraal Beheer en Insify zitten tussen € 160 en € 175.
• Allianz biedt de laagste premie met € 105 per maand.

Dat is een verschil van € 95 per maand, oftewel meer dan € 1.100 per jaar.

Bij een zzp’er in de bouw zijn de verschillen nog groter: ruim € 200 per maand tussen de duurste en goedkoopste aanbieder. Dat kan je jaarlijks tot € 2.400 te veel kosten aan premie.

Bereken en vergelijk je eigen premie

De juiste verzekeraar kiezen kan je dus al snel tientallen honderden euro's per jaar besparen. Bovendien zie je bij het vergelijken van verzekeraars niet alleen prijsverschillen, maar ook verschillen in voorwaarden, zoals:

• welke beroepen worden geaccepteerd,
• of er afsluitkosten gelden,
• hoe een verzekeraar omgaat met zwangerschap,
• en of je korting krijgt via een collectiviteit.

Kunnen de kosten van je AOV stijgen?

Ja, de premie van je AOV kan in de loop van de tijd veranderen. Bijvoorbeeld door:

• Leeftijdsafhankelijk tarief: bij de meeste verzekeraars stijgt je premie automatisch naarmate je ouder wordt.
• Indexatie of inflatiecorrectie: als je uitkering meestijgt met de inflatie, stijgt ook je premie mee.
• Aanpassingen in dekking: breid je later je verzekering uit, dan betaal je automatisch meer premie.

Vast tarief of leeftijdsafhankelijk tarief?

Bij een vast tarief betaal je gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag. Dat geeft zekerheid, maar de premie ligt vanaf het begin hoger.

Bij een leeftijdsafhankelijk tarief start je met een lagere premie, die stijgt naarmate je ouder wordt. Dat kan in het begin aantrekkelijk zijn, maar op de lange termijn juist duurder uitvallen.

Veranderen je kosten als je aanspraak maakt op je AOV?

Meestal blijft je premie gelijk zodra je een uitkering ontvangt: je betaalt de afgesproken premie zolang je polis loopt.

Sommige verzekeraars bieden echter premievrijstelling: vanaf het moment dat je uitkering ingaat, betaal je minder of zelfs helemaal geen premie meer (zoals bij Insify). Vaak is die vrijstelling evenredig aan je arbeidsongeschiktheidspercentage, en soms geldt volledige vrijstelling al vanaf het einde van je wachttijd.

Is een AOV aftrekbaar?

Een groot voordeel van een AOV is dat de premie fiscaal aftrekbaar is. Daardoor betaal je minder belasting en vallen je netto maandelijkse kosten een stuk lager uit.

Bruto vs. netto kosten:

Bij een maandpremie van € 203,63 betaal je netto ongeveer € 130,69. Je krijgt dan dus € 72,94 terug via de aangifte inkomstenbelasting. 

Het exacte voordeel hangt af van je inkomen en de belastingschijf waarin je valt.

Zo vind je een goedkope AOV

Tips voor het vinden van de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering:

• Kies een langere wachttijd: hoe langer je de eerste periode zelf kunt overbruggen (bijv. 12 i.p.v. 3 maanden), hoe lager je premie. Gebruik eventueel spaargeld of een broodfonds om die periode te overbruggen.
• Kies een lagere uitkering: 70% van je inkomen verzekeren is vaak genoeg om vaste lasten te betalen en scheelt premie. Zeker als je partner ook inkomen heeft.
• Combineer met een broodfonds: veel zzp’ers gebruiken een broodfonds voor het eerste (of twee) jaar en kiezen een AOV met langere wachttijd. Dat bespaart flink.
• Vergelijk verzekeraars online: premies en voorwaarden verschillen enorm per verzekeraar. Voor dezelfde situatie kan het tientallen tot honderden euro’s per maand schelen. Let ook op afsluitkosten, collectiviteitskorting of welkomstkorting.