Wat is het Broodfonds?
Het Broodfonds is een arbeidsongeschiktheidsvoorziening waarbij ondernemers elkaar ondersteunen door inkomstenverlies bij ziekte op te vangen. Het Broodfonds is een voorbeeld van een schenkkring. Andere initiatieven zijn onder andere Samsamkring en SharePeople.
Zo werkt het Broodfonds
Bij het Broodfonds vormt een groep van 20 tot 50 ondernemers samen een schenkkring. Iedere deelnemer kiest zelf een niveau waarop hij wilt deelnemen en stort het daarbij horende maandbedrag op zijn eigen Broodfondsrekening.
Wordt iemand ziek en kan diegene niet werken, dan schenken de andere deelnemers maandelijks een afgesproken bedrag. Zo krijgt de zieke ondernemer tijdelijk een inkomen om in zijn levensonderhoud te kunnen voorzien.
Voorwaarden om je aan te sluiten bij het Broodfonds
Je mag je aansluiten bij het Broodfonds als je:
- Niet arbeidsongeschikt bent op het moment van intreden.
- Ondernemer bent.
- Inkomen vanuit je onderneming minimaal (gemiddeld) € 750 netto per maand is.
Hoe kom je in een Broodfonds?
Er zijn verschillende manieren waarop je kan starten met een Broodfonds, dit zijn de opties:
- Aansluiten bij bestaand Broodfonds: Dit kan via een kennismakingsgesprek of via een introductie door een lid uit dat Broodfonds.
- Aansluiten bij een Broodfonds in oprichting.
- Eigen Broodfonds starten: Hiervoor heb je minimaal 25 andere ondernemers hebben.
Voor bestaande Broodfondsen en Broodfondsen in oprichting, kunnen losse eisen bestaan zoals een bepaalde beroepsgroep of woonplaats.
Biba Schoenmaker van het Broodfonds: "Hoe snel je kan starten met een Broodfonds, is afhankelijk van de manier waarop je in een Broodfonds terecht komt. Sluit je je aan bij een bestaand Broodfonds, dan kan je vaak al de volgende maand instromen. Sluit je aan bij een Broodfonds in oprichting of start je een nieuw Broodfonds, dan kan hier enkele maanden overheen gaan."
Verschil tussen het Broodfonds en een AOV
Het Broodfonds kan ter vervanging van een AOV worden ingezet maar ook als aanvulling hierop. Deze twee verschillen namelijk sterk van elkaar in inhoud en werking. De belangrijkste verschillen tussen het Broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn:
Vergelijking Broodfonds en AOV
| Broodfonds | AOV | |
|---|---|---|
| Type | arbeidsongeschiktheids-voorziening | verzekering |
| Wachttijd | 1 maand | minimaal 1 maand tot 2 jaar |
| Uitkering | maximaal 2 jaar | mogelijk tot aan AOW leeftijd |
| Fiscaal aftrekbaar | nee | ja |
| Maximale uitkering | € 3000 | tot 90% van bruto jaarsalaris |
| Kosten | vanaf € 33,75 tot € 135,- p.m. | vanaf € 59,- tot € 500,- p.m. afhankelijk van leeftijd en beroep |
De kosten die je betaalt bij het Broodfonds, zijn niet afhankelijk van je leeftijd of je beroep. Terwijl de AOV duurder is als je ouder bent en als je een beroep hebt met meer risico op uitval.
Wat kost het Broodfonds?
De kosten voor het Broodfonds bestaan uit 3 onderdelen:
- Inschrijfkosten: € 225
- Maandelijkse contributie: € 12,50 per maand
- Afgesproken inleg per maand
Je bepaalt zelf hoe hoog je inleg is per maand, hiervoor kan je kiezen uit verschillende deelnameniveaus. De hoogte van je inleg is bepalend voor de hoogte van de schenking die je ontvangt vanuit de andere leden wanneer je uitvalt bij ziekte.
Je stort je maandelijkse inleg op een eigen Broodfondsrekening. Omdat het niet nuttig is om je eigen Broodfondsrekening oneindig te laten oplopen, geld er een maximale buffer van 36 maal je maandelijkse inleg.
Vertrek je bij het Broodfonds, omdat je in dienst of met pensioen gaat, dan neem je het saldo dat nog op je rekening staat (na aftrekt van verplichtingen) gewoon mee.
Enkele deelname niveaus van het Broodfonds:
| Maandelijkse inleg | Maandelijkse schenking bij ziekte |
|---|---|
| € 33,75 | € 750 |
| € 56,25 | € 1250 |
| € 78,75 | € 1750 |
| € 112,50 | € 2500 |
bron: Hoe werkt het Broodfonds
Nadelen van het Broodfonds
Het aansluiten bij het Broodfonds heeft zo zijn voor en nadelen. Dit zijn de belangrijkste:
Voordelen
- Lage kosten: Een Broodfonds is voordeliger dan een AOV.
- Korte wachttijd: Na 1 maand ziekte krijg je al je eerste schenkingen.
- Geld dat overblijft op je Broodfondsrekening, krijg je terug bij vertrek.
- Werkt op basis van vertrouwen en solidariteit.
Nadelen
- Maximale uitkering van 2 jaar, hierna stoppen de schenkingen.
- Schenkingen bedragen maximaal € 3000 per maand.
- Inleg is niet fiscaal aftrekbaar.
- Geen begeleiding bij herstel door professionals.
Biba Schoenmaker van het Broodfonds: "Soms komt het voor dat er binnen een Broodfonds meerdere zieken tegelijk zijn en de leden dit niet kunnen opvangen. Hiervoor is de Broodfonds Alliantie, deze vormt de achtervang voor alle Broodfondsen. Het is hierdoor nog nooit voorgekomen dat leden bij het Broodfonds niet de schenkingen kunnen krijgen die ze nodig hebben bij ziekte."
Broodfonds als aanvulling op je AOV
Bij het afsluiten van een AOV kan je zelf kiezen vanaf wanneer je de AOV uitkering wilt laten uitbetalen. We noemen dit wachttijd. De wachttijd is altijd minimaal 1 maand, maar kun je op laten lopen tot 2 jaar. Door de wachttijd van je AOV te verlengen gaat de premie ook flink omlaag. Bij de verplichte AOV zal een wachttijd gaan gelden van 2 jaar.
Om de wachttijd te kunnen overbruggen kan je kiezen om je aan te sluiten bij het Broodfonds. Deze heeft namelijk een wachttijd van 1 maand en keert uit tot maximaal 2 jaar. Houdt er wel rekening mee dat je hiermee maandelijks een dubbele kostenpost hebt.
We hebben berekend hoeveel een AOV kost met een wachttijd van slechts 1 maand in vergelijking met een AOV met een wachttijd van 2 jaar gecombineerd met een Broodfonds. Om zo te zien wat de voordeligste optie is.
Verschil in kosten AOV en AOV met Broodfonds
Voor deze voorbeelden zijn we uitgegaan van de volgende situaties:
- IT-adviseur van 40 jaar met bruto inkomen van € 40.000.
- Fotograaf van 40 jaar met bruto inkomen van € 34.000.
- Schilder van 45 jaar met bruto inkomen van € 40.000.
De maandelijkse kosten voor de AOV zijn hierin bruto meegenomen. Aangezien de AOV fiscaal aftrekbaar is gaat hier nog een deel van af.
Het combineren van een AOV met lange wachttijd en een Broodfonds lijkt vooral interessant voor zzp'ers die boven de 40 jaar zijn of een risicovoller beroep hebben. Dit doordat je premie bij een AOV erg afhankelijk is van leeftijd en beroep en dit bij het Broodfonds geen rol speelt.
Broodfonds is geen alternatief voor verplichte AOV
De regeling omtrent de verplichte AOV voor zzp'ers zal ook opt-out opties bieden voor ondernemers die zelf al een AOV hebben lopen. Een regeling bij het Broodfonds zal hiervoor niet gelden. Dit aangezien dit geen verzekering is en deze maximaal 2 jaar ondersteunt bij arbeidsongeschiktheid.
Wil je graag zelf de voorwaarden van je AOV bepalen? Dan is het goed om nu al een eigen AOV af te sluiten. Deze moet dan aan minimaal de eisen van de verplichte AOV (BAZ) voldoen, dus met maximaal 2 jaar wachttijd en minimaal het minimumloon.