Belangrijke verschillen tussen beroeps- en passende arbeid
Dit zijn de belangrijkste verschillen tussen een AOV verzekering voor zzp met dekking op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid:
| Beroepsarbeid | Passende arbeid | |
|---|---|---|
| Waarop beoordeeld | Alleen eigen beroep | Verwant aan opleiding/ervaring |
| Geldende regels | AOV polisvoorwaarden | Arbeidsrecht/re-integratie |
| Premie kosten | Hogere premie | Lagere premie |
| Uitkeringsdrempel | Laagst | Gemiddeld |
| Uitkering | Verzekerd bedrag | Vult aan tot verzekerd bedrag |
Wat is slim?
- Kies voor beroepsdekking wanneer je de meeste bescherming wil omdat je niet gedwongen kan worden verplicht ander werk te doen, en je bereid bent meer premie te betalen.
- Kies voor passende arbeid wanneer je een lagere premie wil en het niet erg vindt om ander maar passend werk te verrichten.
Wat is beroepsarbeidsongschiktheid?
Beroepsarbeidsongeschiktheid houdt in dat je (deels) arbeidsongeschikt wordt verklaard zodra je je huidige beroep niet meer volledig kunt uitoefenen. Wat je nog wel kunt doen, is niet van belang voor de beoordeling.
Wanneer je je huidige beroep niet meer kunt uitoefenen, krijg je na je wachttijd (een deel van) het verzekerde bedrag, afhankelijk van je arbeidsongeschiktheidspercentage en de uitkeringsdrempel.
Voordelen:
- Meeste zekerheid op snelle uitkering als je je beroep niet meer kunt doen
- Alleen je eigen beroep is relevant bij beoordeling
- Vrijwel alle verzekeraars bieden dit aan
Nadelen:
- Hogere premie (want groter risico op uitkering)
Wat is passende arbeid?
Bij passende arbeid beoordeelt de verzekeraar of je nog werk kunt doen dat past bij je opleiding, werkervaring en vaardigheden.
Wat je daarmee kunt of gaat verdienen wordt verrekend met je uitkering. Verdien je evenveel of meer dan je verzekerde bedrag, dan krijg je geen uitkering. Je moet bij deze dekking altijd meewerken aan je re-integratie en passend werk accepteren.
Voordelen:
- Lagere premie (want verplichte re-integratie)
Nadelen:
- Minder zekerheid op AOV uitkering
- Je bent verplicht om passend werk te accepteren
- Niet alle verzekeraars bieden dit aan
Hoe kom je aan vervangend werk?
- De verzekeraar kijkt samen met jou naar de mogelijkheden.
- Met een arbeidsdeskundige volg je een re-integratie stappenplan.
- Je dient zelf te solliciteren op een passende functie.
Bij verplichte AOV geldt straks het ‘algemene arbeid’ criterium
Bij de verplichte AOV (BAZ) vanuit de overheid geldt straks een ander beoordelingcriterium: algemene arbeid. Dit houdt in dat je elke vorm van arbeid die je nog kunt doen waarbij je minimaal het wettelijk minimumloon kunt verdienen, dient aan te nemen.
Zit je hier niet op te wachten? Ga dan op tijd AOV vergelijken en sluit een vrijwillige AOV af met beroeps- of passende arbeid dekking.
Algemene arbeid vs. gangbare arbeid
Het algemene arbeidscriterium zoals voorzien bij de verplichte AOV lijkt inhoudelijk sterk op het beoordelingscriterium ‘gangbare arbeid’.
Bij dit criterium krijg je pas een uitkering als je, gegeven je medische beperkingen, helemaal geen enkel ander betaald werk meer kunt doen. Dit kan dus ook totaal ander werk zijn dan wat past bij je opleiding, ervaring en niveau.
Gevolg voor jou:
- Zeer hoge drempel: kleinste kans op uitkering.
- Minder zekerheid: je dient elke vorm van werk aan te nemen dat je nog kunt doen (ook wat je niet leuk vindt).
- Zeer beperkte beschikbaarheid: verzekeraars bieden dit nauwelijks nog aan, juist omdat de dekking zo beperkt is.
AOV uitkering bij passende arbeid
Kies je voor passende arbeid, dan wordt het inkomen dat je kunt verdienen met passend werk afgetrokken van je uitkering. Dit resulteert in een lagere of geen uitkering.
Hoe de verrekening werkt:
- Je verdient minder dan je verzekerd bedrag: je uitkering vult aan tot het verzekerde jaarinkomen.
- Je verdient evenveel of méér: je loon dekt het verzekerd bedrag (of meer) af.
Met de verrekening wordt rekening gehouden met de wachttijd en de drempelpercentages uit je polis.
Een voorbeeld:
- Je verzekerde jaarinkomen is € 60.000
- Je jaarinkomen uit passend werk is € 45.000
Je AOV uitkering wordt in deze situatie verlaagd naar € 15.000 (€ 60.000 - € 45.000). Totaal inkomen: € 45.000 loon + € 15.000 uitkering = € 60.000
Kom hier meer te weten over hoe de AOV uitkering wordt berekend
Kan de dekking tussentijds wijzigen?
Ja, maar alleen als dat vooraf zo is afgesproken in je polis. Het gaat dus niet om een eenzijdige wijziging door de verzekeraar, maar om een van tevoren vastgelegde stap.
Hoe dit er vaak uitziet:
- Bij langere looptijd: Eerste (2) jaar vaak beroepsdekking, dan passende arbeid.
- Bij beperkte looptijd (2 - 5 jaar): vaker één type dekking tot het einde, meestal beroepsarbeid.