Wat bepaalt de hoogte van de AOV uitkering?
Drie dingen zijn bepalend voor de hoogte van je AOV uitkering:
- Het percentage arbeidsongeschiktheid
- Je verzekerde inkomen
- Het type AOV
Percentage arbeidsongeschiktheid
Verzekeraars keren uit naar rato van je arbeidsongeschiktheid. Hoe hoger dat percentage, hoe meer je ontvangt.
Meestal moet je minimaal 25% arbeidsongeschikt zijn om recht te hebben op een uitkering. Heb je een hogere drempel gekozen (voor een lagere premie)? Dan krijg je pas een uitkering als dat uitkeringspercentage is bereikt.
Verzekerd inkomen
Je uitkering is gebaseerd op het inkomen dat je hebt verzekerd, niet op je volledige inkomen. Dat mag meestal maximaal 70 tot 90% zijn van je gemiddelde jaarinkomen over de laatste drie jaar. Je kunt dus nooit meer uitgekeerd krijgen dan je daadwerkelijk verdient.
Type AOV
- Sommenverzekering: je krijgt een vast afgesproken bedrag, berekend op basis van je verzekerd inkomen en het percentage arbeidsongeschiktheid. Of je in werkelijkheid meer of minder inkomen mist, maakt niet uit. Het bedrag blijft gelijk.
- Schadeverzekering: je krijgt een vergoeding voor je echte inkomensverlies. Kun je nog 60% van je inkomen verdienen, dan krijg je alleen een uitkering over de 40% die je echt misloopt.
AOV-uitkeringspercentages
Verzekeraars bepalen hoeveel AOV uitkering je krijgt aan de hand van hoeveel procent je arbeidsongeschikt bent. Hoe hoger je arbeidsongeschiktheid, hoe groter het deel van je verzekerd inkomen dat wordt uitgekeerd.
De exacte percentages verschillen per verzekeraar, maar de meeste gebruiken een vergelijkbare schaal:
| % arbeidsongeschikt | % uitkering verzekerd bedrag |
|---|---|
| 80 – 100% | 100% |
| 65 – 79% | 75% |
| 55 – 64% | 60% |
| 45 – 54% | 50% |
| 0 – 44% | Geen |
Hoe wordt een AOV uitkering berekend?
Het bruto maandbedrag dat je ontvangt bij (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid wordt berekend met deze formule:
(verzekerd bedrag/365) x aantal dagen x uitkeringspercentage = AOV uitkering per maand.
In de praktijk gaat dat zo:
- De verzekeraar deelt je verzekerd bedrag door 365 om het dagbedrag te berekenen.
- Daarna koppelt hij het juiste uitkeringspercentage aan je arbeidsongeschiktheid.
- Dat dagbedrag wordt vermenigvuldigd met het aantal dagen arbeidsongeschiktheid.
- Zo ontstaat je totale AOV uitkering over die periode.
Aantal uitkeringsdagen kan verschillen per verzekeraar
Niet alle verzekeraars gaan uit van het exacte aantal kalenderdagen. Univé bijvoorbeeld, rekent met 360 kalenderdagen per jaar en 30 dagen per maand.
Afhankelijk van de manier van rekenen kan dat een klein verschil maken in het uiteindelijke bedrag. Iets om op te letten bij het kiezen van een verzekeraar met AOV vergelijken.
Bij de berekening van je AOV uitkering telt ook de wachttijd mee: de uitkering begint pas na je gekozen eigenrisicoperiode.
Daarnaast speelt de uitkeringsdrempel een rol. Dit is het arbeidsongeschiktheidspercentage vanaf waarop de verzekeraar pas uitkeert. Hoe hoger die drempel, hoe lager je premie, maar hoe later je uitkering start.
Voorbeeldberekening AOV uitkering
Om te laten zien hoe verzekeraars de AOV uitkering berekenen, nemen we het volgende voorbeeld:
- Je bent in totaal 8 maanden arbeidsongeschikt (januari t/m augustus).
- Je bent voor 55% afgekeurd en krijgt 60% van je verzekerde inkomen uitgekeerd.
- Je hebt een wachttijd van 6 maanden.
- Je verzekerd jaarinkomen is € 45.000.
- Je hebt een sommenverzekering.
Omdat je een wachttijd van 6 maanden hebt, keert je verzekeraar alleen uit over de laatste 2 maanden: juli en augustus.
Je bruto te ontvangen AOV uitkering zal zijn:
Per dag: (60% x € 45.000) / 365 = € 73,97
Per maand: 31 x € 73,97 = € 2293,07
Totaal: € 2293,07 x 2 = € 4587,- bruto
Let op: de AOV uitkering op je rekening is netto
Over dit bedrag houdt de verzekeraar loonheffing en de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet (Zvw) in, en draagt deze direct af aan de Belastingdienst. Wat je daadwerkelijk op je rekening ontvangt is dus je netto AOV uitkering.
Verplichte AOV uitkering
Regel je niet zelf een AOV voor zpp'ers vóór 2030, dan zul je de verplichte AOV (basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen) van de overheid moeten afsluiten. Hieraan zijn andere voorwaarden verbonden, ook wat betreft de hoogte van de uitkering.
Belangrijkste voorwaarden BAZ uitkering:
- Hoogte uitkering: 70% van de winst, tot max. 100% van minimumloon.
- Drempelfunctie: geen uitkering zolang je ander werk kunt doen tegen minimumloon.
- Wachttijd: standaard 2 jaar.
Bronnen:
- AOV-uitkering per verzekeraar: