Zzp’er en zwanger? Zo combineer je een AOV met de ZEZ-uitkering

Waarom een AOV belangrijk is bij zwangerschap

Als zwangere zzp’er heb je recht op de ZEZ-uitkering: 16 weken zwangerschapsverlof tegen het minimumloon. Dat is fors minder dan werknemers in loondienst, die hun volledige salaris doorbetaald krijgen.

Een AOV kan dit gat deels dichten. Deze verzekering vult je ZEZ-uitkering aan en dekt ook situaties waarin je langer niet kunt werken, bijvoorbeeld door complicaties tijdens de zwangerschap of herstel na de bevalling.

Zzp’er vs werknemer bij zwangerschap:

Rekenvoorbeeld op basis van €40.000 (loondienst) en €65.000 (zzp). Zzp’ers verdienen gemiddeld meer dan werknemers met vergelijkbare functies.

Uit onderzoek van Keuze.nl blijkt dat het inkomensverschil bij zwangerschap tussen werknemers en zzp’ers zonder AOV ruim € 13.000 is.

Met een AOV kun je de ZEZ-uitkering aanvullen tot 80 à 90% van je gebruikelijke inkomen, afhankelijk van je dekking. Zo verklein je het verschil met iemand in loondienst vrijwel volledig.

Hoe werkt een AOV bij zwangerschap voor zzp’ers?

Een AOV bij zwangerschap beschermt je inkomen als je tijdelijk niet kunt werken, ook tijdens of na je zwangerschap. Afhankelijk van de polis keert de verzekering 70% en 90% van je verzekerd inkomen uit.

Bij de meeste verzekeraars moet je minimaal één jaar, soms zelfs twee jaar, verzekerd zijn voordat je recht hebt op een uitkering bij zwangerschap. Sluit de AOV dus vóórdat je zwanger bent af; een al bekende zwangerschap wordt niet gedekt.

Een AOV vergoedt niet alleen de periode van zwangerschapsverlof, maar ook medische complicaties, herstel na de bevalling of psychische klachten zoals een postnatale depressie. Sommige verzekeraars, zoals Univé, bieden zelfs geboorteverlof voor partners.

Belangrijk om te weten: de AOV-uitkering heeft geen invloed op de hoogte van je ZEZ-uitkering. De ZEZ wordt uitgevoerd door het UWV en telt fiscaal als inkomen. De premie die je voor je AOV betaalt, is bovendien fiscaal aftrekbaar, waardoor je netto minder kwijt bent aan de verzekering.

De AOV-uitkering bij zwangerschap:

• Keert 70–90% van je verzekerd inkomen uit.
• Meestal 1–2 jaar verzekerd voordat je recht hebt op een uitkering.
• Zwangerschap die al bekend is bij afsluiten, wordt niet gedekt.
• Dekt complicaties en vaak ook psychische klachten na de bevalling.
• Sommige verzekeraars, zoals Univé, vergoeden ook geboorteverlof voor partners.
• Heeft geen invloed op je ZEZ-uitkering en telt fiscaal als inkomen.

Wat dekt een AOV bij zwangerschap (en wat niet)?

Niet elke AOV dekt zwangerschap op dezelfde manier. Vergelijk daarom altijd meerdere verzekeraars: de voorwaarden kunnen flink verschillen. Je kunt ook aanvullende dekkingen meeverzekeren.

Een AOV dekt vaak:

• Ziekte of complicaties tijdens zwangerschap of bevalling.
• Langdurig herstel na complicaties.
• Psychische klachten, zoals een postnatale depressie.

Meestal géén dekking voor:

• Pleegzorg.
• Kort verlof zonder medische reden.

Ben je zzp’er en partner van iemand die in verwachting is? Dan is er, in tegenstelling tot werknemers, geen recht op betaald geboorteverlof. Uit ons onderzoek bleek alleen bij Univé één week geboorteverlof voor partners wél meeverzekerd is.

Wat is de ZEZ-uitkering voor zzp’ers?

De ZEZ (Zelfstandig en Zwanger-regeling) is de officiële regeling voor zwangerschapsverlof voor zzp’ers via het UWV. Deze uitkering zorgt ervoor dat je als zzp’er toch inkomen hebt tijdens je zwangerschapsverlof.

Je krijgt:

• 16 weken inkomen op basis van het minimumloon (2025: €14,40 per uur).
• 20 weken bij een tweeling.
• Alleen als je voldoet aan het urencriterium van 1.225 uur per jaar.
• Je vraagt de uitkering aan bij het UWV, tussen 4 en 2 weken voor de start van je verlof.
• Er is geen dekking bij complicaties of langdurige uitval.

Wil je meer ontvangen dan het minimumloon? Combineer de ZEZ-uitkering dan met een AOV verzekering.

Checklist: wat moet je regelen als zzp’er (bij zwangerschap)?

Regel je financiële situatie als zzp’er met een kinderwens met deze stappen:

• Vraag de ZEZ-uitkering aan bij het UWV (4–2 weken voor je verlof).
• Sluit een AOV af vóórdat je zwanger bent (minimaal 1 tot 2 jaar van tevoren).
• Controleer bij de AOV verzekeraar of zwangerschap en complicaties zijn meeverzekerd.
• Combineer eventueel met een broodfonds of eigen reserves zoals spaargeld of inkomen van je partner.
• Denk ook aan geboorteverlof voor je partner.

De ZEZ-uitkering biedt een basis, maar met een AOV kun je je inkomen als zwangere zzp’er grotendeels behouden. En door deze nu te plannen, voorkom je stress in een periode waarin je die het minst kunt gebruiken. Vergelijk verzekeraars en sluit je AOV op tijd af.