Aanvullende zorgverzekering

Wat kost aanvullend verzekeren?
Een aanvullende tandartsverzekering kost gemiddeld € 10 tot € 50 per maand. Daarvoor krijg je meestal een vergoeding van € 250 tot € 750 per jaar, afhankelijk van het pakket en het vergoedingspercentage (bijvoorbeeld 75% of 100%).

Wat kost zelf betalen?
De tarieven voor tandartsbehandelingen worden jaarlijks vastgesteld door de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa), waardoor de kosten vooraf vaststaan. Globaal kun je rekenen op:

• Controle: € 28,51
• Reiniging: € 16,82 per 5 minuten
• Maken röntgenfoto: € 21,24 (+ € 15,93 voor beoordelen)
• Vulling: ± € 50 (afhankelijk van grootte)
• Wortelkanaalbehandeling: ± € 135
• Kroon: ± € 330

Rekenvoorbeeld 1: alleen controle en reiniging
Je gaat twee keer per jaar op controle en laat je gebit reinigen. Dit kost ongeveer € 158 per jaar. Met een aanvullende verzekering van € 15 per maand (€ 180 per jaar) met vergoeding van 75% ben je duurder uit. Zelf betalen is in dit geval goedkoper dan aanvullend verzekeren. 

Rekenvoorbeeld 2: vullingen en wortelkanaalbehandeling
Je gaat op controle, laat je gebit reinigen, hebt drie vullingen en één wortelkanaalbehandeling. De kosten komen uit op ongeveer € 443. Met een aanvullende verzekering van € 25 per maand (€ 300 per jaar) die 100% tot € 500 vergoedt, ben je ruim € 140 goedkoper uit dan wanneer je alles zelf betaalt.

Ons advies:
Ga je alleen voor controle en reiniging, dan is zelf betalen vrijwel altijd de beste keuze. Verwacht je regelmatig vullingen of grotere behandelingen, dan kan een aanvullende verzekering financieel interessant zijn. Weet je vooraf dat je dure zorg nodig hebt, zoals een kroon of wortelkanaalbehandeling, dan is een ruimere dekking vaak verstandig.

Wat kost aanvullend verzekeren?
Met een aanvullende verzekering voor fysiotherapie betaal je gemiddeld € 8 tot € 50 per maand, afhankelijk van het aantal behandelingen dat wordt vergoed (bijvoorbeeld 6, 9, 12, 20 of meer per jaar). De behandelingen worden meestal volledig of deels vergoed (bijvoorbeeld 70%).

Wat kost zelf betalen?
De kosten voor fysiotherapie verschillen per praktijk, maar gemiddeld kun je rekenen op:

• Standaard fysiotherapie: € 40 tot € 55 per behandeling
• Specialistische fysiotherapie: tot € 70 per behandeling

Rekenvoorbeeld: af en toe fysiotherapie
Je verwacht 9 behandelingen nodig te hebben. Zelf betalen kost dan ongeveer € 405. Een aanvullende verzekering die 9 behandelingen vergoedt kost bijvoorbeeld € 12 per maand (€ 144 per jaar). Aanvullend verzekeren is in dit geval duidelijk goedkoper.

Rekenvoorbeeld 2: veel of specialistische fysiotherapie
Je verwacht 27 behandelingen of meer nodig te hebben. Zelf betalen kost dan al snel meer dan € 1.200. Een ruime aanvullende verzekering kost bijvoorbeeld € 51 per maand (€ 612 per jaar). In dit geval is aanvullend verzekeren vrijwel altijd goedkoper.

Ons advies: 
Verwacht je meer dan 3 à 4 behandelingen, dan is aanvullend verzekeren vaak al goedkoper dan zelf betalen. In dat geval is een aanvullende verzekering meestal financieel verstandig. Verwacht je veel of specialistische fysiotherapie, dan is een ruim aanvullend pakket vaak de beste keuze.

Let op: krijg je fysiotherapie vergoed vanuit de basisverzekering vanwege een chronische aandoening, dan geldt deze vergoeding vaak pas vanaf de 21e behandeling. De eerste 20 behandelingen betaal je meestal zelf.

Wat kost aanvullend verzekeren?
Het aanvullend verzekeren van brillen en lenzen kost gemiddeld tussen de € 8 en € 25 per maand. Je krijgt daarvoor meestal een vergoeding van € 75 tot € 250, soms eens per 2 of 3 jaar (dit verschilt per verzekeraar en pakket).

Wat kost zelf betalen?

• Een bril kost gemiddeld tussen de € 100 en € 400, afhankelijk van het montuur en de gekozen glazen.
• Lenzen kosten gemiddeld tussen de € 80 en € 300 per jaar, maar dit kan hoger uitvallen bij speciale lenzen, zoals multifocale lenzen.

Rekenvoorbeeld
Je koopt eens in de twee jaar een bril van € 300 en sluit een aanvullende verzekering af van € 10 per maand. Over twee jaar betaal je dan € 240 aan premie. De verzekering vergoedt maximaal € 150, waardoor je totale kosten uitkomen op € 390. Betaal je de bril zelf, dan ben je € 300 kwijt. In dit voorbeeld is zelf betalen dus € 90 goedkoper.

Ons advies:
Zelf betalen is meestal de beste keuze, vooral als je af en toe een bril of lenzen nodig hebt. Neem alleen een aanvullende verzekering als je regelmatig hoge kosten verwacht, bijvoorbeeld bij dure monturen, speciale glazen of multifocale lenzen, én de vergoeding duidelijk hoger is dan de premie die je betaalt.

Wat vergoedt de basisverzekering?
De basisverzekering vergoedt verloskundige zorg, echo’s en medische zorg bij complicaties. Kraamzorg wordt ook vergoed, maar met een wettelijke eigen bijdrage van ongeveer € 5,70 per uur. Bij gemiddeld 40 uur kraamzorg betaal je zelf ongeveer € 228.

Wat kost aanvullend verzekeren?
Een zwangerschapsaanvulling kost tussen de € 5 en € 40 per maand. Deze vergoedt vaak (deels of volledig):

• de eigen bijdrage voor kraamzorg
• extra kraamzorguren
• zwangerschapscursussen
• bekkenfysiotherapie
• een ziekenhuisbevalling zonder medische indicatie

Wat kost zelf betalen?
Zonder aanvullende verzekering betaal je:

• de eigen bijdrage voor kraamzorg (€ 228 bij 40 uur)
• extra zorg of cursussen
• een ziekenhuisbevalling zonder medische indicatie, tot € 605

Rekenvoorbeeld:
Je sluit een aanvullende verzekering af van € 20 per maand (€ 240 per jaar). Daarmee wordt de eigen bijdrage voor kraamzorg van € 228 vergoed. In dit geval ben je met een aanvullende verzekering niet goedkoper uit dan wanneer je alles zelf betaalt. Wil je extra kraamhulp of krijg je onverwacht te maken met een ziekenhuisbevalling zonder medische indicatie, sdan is aanvullend verzekeren wel aanzienlijk voordeliger. 

Ons advies:
Ben je van plan thuis te bevallen en verwacht je geen extra zorg of cursussen? Dan is aanvullend verzekeren niet noodzakelijk. Zet wel extra geld opzij voor een eventuele onverwachte ziekenhuisbevalling.

Verwacht je extra kosten of wil je meer zekerheid, dan is een aanvullende verzekering vaak een logische keuze. Voor die zekerheid kun je ook kijken naar een goedkopere aanvullende verzekering.

Wat kost aanvullend verzekeren?
Aanvullende buitenlanddekking kost meestal € 2 tot € 10 per maand. Hiermee wordt het verschil vergoed tussen het Nederlandse tarief en de zorgkosten in het buitenland. Vaak zijn ook repatriëring en tandongevallen meeverzekerd.

Wat kost zelf betalen?
De basisverzekering vergoedt spoedeisende zorg in het buitenland tot het Nederlandse tarief. Is de zorg daar duurder, dan betaal je het verschil zelf.

Binnen Europa blijft dit vaak beperkt, maar buiten Europa kunnen kosten snel oplopen tot duizenden euro’s. Repatriëring kan zelfs tienduizenden euro’s kosten.

Rekenvoorbeeld
Je krijgt buiten Europa medische zorg die € 1.500 kost. De basisverzekering vergoedt € 500, waardoor je € 1.000 zelf betaalt. Met een aanvullende verzekering van € 5 per maand (€ 60 per jaar) wordt dit verschil meestal vergoed.

Ons advies:
Ga je binnen Europa op vakantie en heb je een goede reisverzekering? Dan is aanvullend verzekeren vaak niet nodig. Reis je buiten Europa, dan kan aanvullende buitenlanddekking een goedkope manier zijn om een groot financieel risico af te dekken. Check altijd eerst wat je reisverzekering al vergoedt.

Ja, bij sommige verzekeraars kan dat. Dit mag vaak alleen als je het afgelopen jaar al klant was en je basisverzekering opzegt, maar je aanvullende verzekering laat doorlopen. 

In de praktijk is dit niet altijd handig vanwege ongunstigere voorwaarden. Verzekeraars kunnen namelijk een premietoeslag rekenen van 25% tot 50%. Ook wordt declareren omslachtiger als zorg of medicatie deels uit de basisverzekering en deels uit de aanvullende verzekering wordt vergoed.

Wanneer kan het wél slim zijn? Als je een aanvullende dekking vindt die precies aansluit op jouw zorggebruik en die elders niet beschikbaar is. Vergelijk dan wel altijd of dit echt voordeliger is.

Nee, een aanvullende zorgverzekering is niet verplicht in tegenstelling tot de basisverzekering.

Ja, tot en met 31 januari in het nieuwe jaar kun je je aanvullend verzekeren. Let wel: je kunt tot deze datum alleen een aanvullende verzekering afsluiten. Deze gaat met terugwerkende kracht in op 1 januari. Een aanvullende verzekering stopzetten moet jaarlijks vóór 1 januari.

Ja, in tegenstelling tot de basisverzekering kun je voor een aanvullende verzekering in principe geweigerd worden. Al is acceptatie vaak geen probleem als je altijd netjes je premie betaalt.

Bij een aanvullende verzekering geldt ‘medische acceptatie’. Dit houdt in dat verzekeraars een aantal vragen mogen stellen over je medische conditie en mogen je op grond hiervan weigeren. 

Dan krijg je geen geld terug. Een aanvullende zorgverzekering is een schadeverzekering: je betaalt premie om een risico af te dekken. Maak je geen gebruik van de vergoedingen, dan vervalt dat recht.

Sluit daarom alleen een aanvullende verzekering af als je verwacht bepaalde zorg nodig te hebben.

Voor zorg uit de aanvullende verzekering betaal je in tegenstelling tot veel zorg uit de basisverzekering, nooit eigen risico. 

Heb je zorg nodig waarvoor een eigen bijdrage geldt, zoals kraamzorg? Dan kun je hiervoor een aanvullende verzekering nemen die de eigen bijdrage vergoedt. Hiervoor betaal je wel een hogere premie, dus bereken voor jouw situatie of dit gunstig is.