Spaarrente vergelijken

Zo rekenen we deze lijst uit

Wij zetten niet het rentepercentage vooraan, maar wat er onder de streep bij komt. Voor elke spaarrekening rekenen we uit hoeveel rente jouw bedrag oplevert over de looptijd die je kiest. Daar zitten drie dingen in die een kaal percentage niet laat zien.

• De staffel. Veel banken geven over de eerste schijf van je saldo een hoger tarief dan over het deel daarboven. Bij ING is dat 1,25% tot € 10.000 en 1,00% daarboven. Wij rekenen per schijf, dus je ziet het tarief dat voor jouw bedrag geldt.
• Hoe vaak de rente wordt bijgeschreven. Rente die tussentijds op je rekening komt, gaat daarna zelf ook rente opleveren. Bij EuroExtra scheelt dat € 2,55 per jaar, gerekend over € 10.000.
• De actierente. Loopt die drie of zes maanden, dan rekenen we alleen die periode met het actietarief en de rest van de looptijd met de gewone rente.

Alle bedragen zijn bruto. Wat je aan belasting over je vermogen betaalt hangt af van je totale bezit en staat los van de bank die je kiest, dus dat rekenen we hier niet mee.

Staffels: waarom je over een deel van je geld minder krijgt

Een staffel is een grens in je saldo waarboven een ander rentetarief geldt. Het tarief uit de reclame geldt dan maar over een deel van je geld, en dat is precies het deel dat het kleinst is als je serieus spaart.

Zo werkt dat bij ING. Je krijgt 1,25% over de eerste € 10.000 en 1,00% over alles daarboven. Zet je € 25.000 weg, dan is je rente geen 1,25% maar 1,10%. Op € 50.000 zakt hij naar 1,05%, want die eerste schijf blijft even groot.

Twee soorten grenzen komen voor. De eerste verlaagt het tarief per schijf. De tweede is een plafond: boven dat bedrag neemt de bank je geld wel aan, maar krijg je er niets voor. In onze lijst zie je bij zo'n rekening staan tot welk bedrag de rente loopt.

Ons advies: vul je eigen bedrag in voordat je kiest. Bij € 5.000 wint soms een andere bank dan bij € 100.000, en dat verschil komt volledig door de staffels.

Actierente: wat blijft er over als de actie stopt?

Een actierente is een tijdelijk hoger tarief voor nieuwe klanten. Na de actieperiode zakt je rente naar het gewone tarief van die bank, en dat kan flink lager liggen.

Dat maakt de looptijd bepalend. Raisin geeft nu 3,05%, het hoogste tarief van dit moment. Over een heel jaar levert Santander Consumer Bank het meeste op: € 263,63 op € 10.000. Kijk je vijf jaar vooruit, dan wint de bank met de hoogste vaste rente, en dat is nu EuroExtra met 2,35%.

Zet de looptijd in onze vergelijking op 5 jaar en de volgorde verandert. Dat is geen foutje: het is het verschil tussen een jaar parkeren en echt langer wegzetten.

Sparen bij een Europese bank: dit is er geregeld

De hoogste rentes staan al een tijd bij banken uit Duitsland, Zweden, Frankrijk en Estland. Dat voelt spannender dan het is, want de bescherming van je spaargeld is in de hele Europese Unie hetzelfde geregeld.

Elke bank met een Europese vergunning valt onder een depositogarantiestelsel dat € 100.000,- per persoon per bank dekt. Gaat de bank failliet, dan keert het stelsel van het land van die bank uit. Bij een bank buiten de eurozone geldt hetzelfde bedrag, omgerekend naar de eigen munt.

Drie dingen om rekening mee te houden:

• Merken die onder één bankvergunning vallen, delen die € 100.000,-. Twee rekeningen bij dezelfde bank verdubbelen je bescherming dus niet.
• Heb je meer dan € 100.000,- te sparen, spreid het dan over meerdere banken. Dat is de hele truc, en het kost niets.
• Een deel van deze rekeningen open je via een spaarplatform. Je geld staat dan bij de bank zelf en valt onder het stelsel van het land van die bank, niet van het platform.

Deze grens staat sinds 2011 op € 100.000,- en is Europees vastgelegd. Verandert hij, dan verandert hij in alle lidstaten tegelijk.

Wanneer is overstappen het waard?

Reken het om naar euro's per jaar, dan is het snel duidelijk. Staat je geld bij ING, dan levert € 10.000 daar € 124,86 rente op in een jaar. Bij de beste rekening van dit moment is dat € 263,63: een verschil van € 138,77.

Een spaarrekening openen kost geen geld en je zit nergens aan vast: je kunt bij al deze rekeningen elke dag bij je geld. Wat het wel kost is tijd, want je moet je identificeren en een tegenrekening koppelen. Reken op een half uur.

Ons advies: ligt het verschil onder de tien euro per jaar, laat het dan staan. Daarboven is overstappen het waard, zeker omdat je bij de meeste banken maar één keer door de aanmelding hoeft.

Deposito of vrij opneembaar sparen?

Een deposito is sparen met een slot erop: je zet je geld voor een vaste periode weg, van drie maanden tot tien jaar, en krijgt daarvoor een rente die de hele looptijd vaststaat. Bij een vrij opneembare spaarrekening kun je elke dag bij je geld, maar mag de bank de rente elk moment aanpassen.

Dat is de hele afweging: zekerheid tegenover vrijheid. Een deposito beschermt je tegen een dalende rente, want jouw tarief blijft staan ook als de markt zakt. Het werkt de andere kant net zo hard: gaat de rente omhoog, dan kijk je ernaar terwijl je vastzit. Tussentijds opnemen kan meestal niet, of alleen met een boete.

Wat er in deze vergelijking staat: alleen vrij opneembare spaarrekeningen, alle 24. Daar kun je elke dag bij je geld. Deposito's rekenen we hier niet door, want dan zou je twee producten met een verschillende looptijd naast elkaar zetten en dat is geen eerlijke vergelijking.

Ons advies: zet in een deposito alleen geld waarvan je zeker weet dat je het die hele periode niet nodig hebt. Twijfel je daarover, dan is een vrij opneembare rekening de betere keuze, ook als het tarief een fractie lager ligt. De hoogste vaste rente in deze lijst is nu 2,35% bij EuroExtra, en daar kun je morgen bij je geld.